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如果你住在美国，而且你有一张信用卡，你2020欧洲杯夺冠热门的银行最近给你发了一张嵌入智能芯片的新卡的可能性很大。银行和其他发卡机构正忙着将带芯片的信用卡交到客户手中。借方卡片。这些卡对即将在美国实施的基于信用卡的支付新安全系统至关重要。
在支付行业的行话中，这种新卡被称为EMV卡。EMV是一套用于智能卡和其他接收设备(如智能手机和fobs)的开放规范。EMV代表欧洲支付、万事达和Visa，这三家公司在1994年开发了这一标准。如今，EMV标准由EMVCo LLC管理，该公司拥有6个成员机构——美国运通、Discover、JCB、万事达卡、银联卡和Visa——以及几十个EMVCo associates。EMVCo在协商一致的基础上做出决定，以确保全球银行卡基础设施的一致性。
你可能会想，为什么我们现在才得到这些卡，为什么它们更安全?这些都是很好的问题，背后有着很长的故事。让我试着把每件事都放在背景中。
Magstripe的技术过于脆弱
大多数信用卡和借记卡的背面都有磁条，甚至新的EMV卡也有磁条，至少目前是这样。磁条编码了交易中使用的敏感信息，包括主账号(PAN)、卡到期日和对全球支付网络很重要的各种信息位。令人难以置信的是，在这个大规模数据泄露的时代，这些数据没有被加密或以任何方式保护。不过话说回来，magstripe技术已有40年的历史，这意味着它早于今天对数据安全的迫切需求。
问题是，小偷可以使用非法读卡器或其他手段从磁条或POS设备中窃取数据。小偷可以将偷来的数据打印在伪造的塑料卡上，或者通过互联网或电话进行诈骗。根据标枪战略研究公司(Javelin Strategy & Research)的数据，2014年美国的销售点欺诈金额为60亿美元。
EMV防止卡现欺诈
EMV技术“只有”20年的历史，它使用嵌入卡中的智能芯片来保存敏感数据和更多信息，可用于验证卡和合法持卡人的身份。EMV的特点是用户支付应用程序驻留在卡上的安全芯片中。这对于magstripe是不可能的，因为它没有处理能力。
智能芯片有一个安全元素，能够安全地存储帐户信息和秘密信息(如PIN)，并执行加密处理。这些功能为信用卡支付提供了更安全的手段。
为了执行付款，卡内的晶片必须连接到接收终端(即， POS设备)。这种连接可以通过直接接触或非接触使用近场通信(NFC)。在接触时，芯片必须与芯片阅读器进行物理接触。这叫做“刷”牌。在非接触的情况下，芯片必须足够接近读取器，以便信息在芯片和接收终端之间流动。
额外的安全措施
当在POS机出示EMV卡时，持卡人可被要求在终端机输入密码。这个PIN可以根据卡上存储的PIN值进行验证。如果它们匹配，事务将继续。这可以防止有人偷卡和使用它，除非他也知道合法的持卡人的密码。这就是EMV安全在除美国之外的几乎所有国家的工作方式
输入密码的另一种选择是输入签名，就像我们今天对magstripe信用卡所做的那样。可以想象，作为一种安全措施，签名的有效性远远低于根据存储的PIN值进行验证的秘密PIN。然而，签名认证是将在美国使用的主要实现，大概是为了避免给持卡人带来记住信用卡密码的负担。
不管身份验证是PIN还是签名，EMV卡都会为每次交易创建一个一次性使用代码，该代码与卡上的账户数据配对。这意味着发送到卡片处理公司的信息只能使用一次，而且只能使用一次，所以如果信息被盗，就不能再使用。
为什么EMV不是解决信用卡诈骗的灵丹妙药
所有这些EMV功能的设计都是为了减少欺诈，特别是当一张卡片被实际呈现用于交易时。问题是，消费者不像过去那样经常亲自使用信用卡。很多信用卡的使用已经转向了在线交易，EMV对减少“无卡”(CNP)诈骗并没有什么帮助。事实上，情况恰恰相反。
EMV在全球80多个国家都在使用，其中许多国家在实施后出现了无卡诈骗的激增。例如，在英国，在EMV在全国推广后的头三年里，CNP欺诈行为上升了79%。其他国家也出现过类似的高峰，专家预测美国也会出现这种情况2014年，中国的CNP欺诈总额已经达到100亿美元。在线商家现在需要为可能出现的更高的欺诈率做好准备。
银行、商户、银行卡处理器和其他支付处理行业的公司将共同花费数十亿美元来实施信用卡安全，这已经超过了它的最佳水平，而且只能解决诈骗总数的一部分。许多专家说，这一努力太少，太迟，但它已经在行动，来不及阻止它。
同时，2015年10月是EMV在美国推出的重要日子。这是当信用卡欺诈的责任转移在某些情况下预定发生。商家如果不准备接受我们收到的那些全新的EMV卡，可能会因为欺诈发生而承担损失，因为商家不能接受EMV卡，被迫求助于magstripe技术。这对大商家的影响要远远大于对小商家的影响，所以这种混乱可能会持续数月甚至数年，因为我们不得不在不同商家之间改变自己的行为——也就是说，我们不得不在不同商家之间改变自己的行为。这里滑，那里滑。
全世界都在密切关注美国EMV的推出。这是迄今为止采用该技术的最大经济体。希望这一切都是值得的。
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